¿Cuánto tiempo lleva resolver un reclamo por daños a la propiedad en Florida? ¿Hay un límite de tiempo para las compañías de seguros?

Esta es una pregunta especialmente frecuente para los residentes de Florida, en particular si su propiedad ha sufrido daños hace no mucho causados por el huracán Irma. Mientras las compañías de seguros lidian con miles de posibles reclamos debido a un desastre natural que afecta a grandes porciones del estado, es probable que les cueste mantenerse al día. Sin embargo, hay líneas de tiempo que las compañías de seguros deben seguir al resolver el reclamo de un cliente.

Si usted presentó su reclamo de forma electrónica o por correo, un representante de la compañía de seguros debe comunicarse con usted dentro de los 14 días. Esta regla se aplica a todas las comunicaciones que mantenga con su compañía de seguros.

Una de sus prioridades debería ser compilar y presentar ante su compañía de seguros una lista de los bienes dañados. Esto en general se conoce como formulario de prueba de pérdidas. Una vez que su proveedor de seguros recibe la lista de los formularios de prueba de pérdidas, debe comenzar la investigación del reclamo dentro de los 10 días.

Desafortunadamente, la compañía de seguros tiene 90 días después de la presentación de su reclamo para informarle el resultado y pagarle¹.

La magnitud de su reclamo probablemente tendrá un impacto significativo en la línea de tiempo. Si su hogar y la mayoría de sus pertenencias representan una pérdida total, es probable que la compañía de seguros se acerque lo más que pueda al plazo máximo posible de tiempo. Tienen un interés monetario en minimizar el monto que tienen que pagarle al liquidar su reclamo, por lo que los ajustadores de reclamos de seguro probablemente se tomarán su tiempo para investigar cómo disputar su reclamo. Ejemplos de posibles disputas incluyen desafiar la valoración de algunas de sus pertenencias o tratar de encontrar un método de daños alternativo que no esté cubierto por su póliza.

A algunos titulares de pólizas se les niegan sus reclamos por razones poco claras o inexactas, en cuyo caso la compañía de seguros puede estar actuando de mala fe. Si le preocupa que su reclamo está demorando demasiado, o que su compañía de seguros le niegue el daño causado por un huracán o el reclamo por sus bienes, le puede llegar a convenir contactar a un abogado.

¿Hay algo que puedo hacer para mejorar mi oportunidad ante el reclamo por daños a la propiedad?

Antes de comunicarse con la compañía de seguros, primero debe analizar cuidadosamente su póliza de seguro. Recuerde, parte del trabajo del ajustador de la compañía de seguros es asegurarse de que la compañía gaste lo menos posible en su reclamo, lo que significa que cuando le hagan preguntas y revisen su documentación de prueba de pérdidas, estarán en busca de cualquier causal de daño que esté excluida en su póliza. Esto es especialmente cierto después de un huracán como Irma. Los detalles específicos del daño del huracán, el agua y el viento son complicados. La forma en que describe el daño o cómo ocurrió podría utilizarse en su contra cuando la compañía de seguros resuelva su reclamo.

La documentación también es muy importante para los reclamos por daños a la propiedad. Las fotografías son imprescindibles cuando está compilando su reclamo y la lista de prueba de pérdidas. Cuanto más detallada pueda hacer su lista, mejor. Incluya nombres de marcas y modelos de artículos, así como su antigüedad y número de serie, si es posible. Tome fotografías que incluyan la fecha o márquela en cada una.

Contar con evidencia de reparaciones o inspecciones del hogar anteriores también puede ser útil durante las negociaciones con las compañías de seguros sobre los daños a la propiedad. Si una compañía de seguros afirma que parte del daño era preexistente pero usted tiene evidencia de que no estaba allí hasta después de ocurrido el huracán, es probable que sus posibilidades de pago mejoren.

¿Debería aceptar prestar una declaración jurada grabada por teléfono ante la compañía de seguros?

A menudo, lo mejor para el asegurado es hablar con un abogado antes de prestar algún tipo de declaración ante la compañía de seguros sobre reclamos de gran cuantía. Es probable que esté estresado y que no esté en su mejor momento inmediatamente después de un accidente o cuando está intentando reconstruir su vida después de un huracán. Decir algo incorrecto durante esa declaración jurada o llamada grabada podría darle al ajustador de reclamos una razón para negar su reclamo o pagarle menos de lo que se merece. A menudo, es preferible comunicarse por escrito para poder revisar y editar su declaración oficial antes de enviarla.

La compañía de seguros dice que debo presentarme para un interrogatorio bajo juramento (EUO). ¿Qué es un EUO? Y, ¿tengo que asistir?

Si desea que su reclamo se pague en su totalidad, definitivamente deberá asistir a un EUO si la compañía de seguros lo solicita y si se trata de un requisito establecido en su póliza. Pero hay cosas que debe tener en cuenta antes de aceptar. Esta reunión, que con frecuencia ocurre en las oficinas de los abogados de la compañía de seguros, es intimidante para la mayoría de los asegurados. Esa intimidación funciona en beneficio de la aseguradora. Si acude solo, hay probabilidades de que estén presentes usted, un investigador que trabaja para la compañía de seguros, el abogado de la compañía y un secretario judicial. Si no está entrenado para este tipo de situaciones, es muy fácil ir a esta reunión angustiosa, decir nerviosamente algo incorrecto y poner en peligro su reclamo.

Por ejemplo, en el caso De Leon v. GREAT AMERICAN ASSUR. CO., 78 So. 3d 585 (Fla. Dist. Ct. App. 2011), el asegurado asistió a un EUO y fue sometido a “preguntas impertinentes e impropias” durante siete horas. Afortunadamente, el asegurado les dijo que él mismo conseguiría un abogado y que vería a la compañía en los tribunales, y, en última instancia, ganó la apelación a la denegación del reclamo.

Aunque se requiere que coopere, eso no significa que tiene que jugar cabalmente según las reglas de la aseguradora. Si programan el EUO durante su horario de trabajo o en algún otro momento deliberadamente inconveniente, debe responderles indicando que, aunque está dispuesto a asistir, debe reprogramar. Tiene derecho a contar con un abogado que esté presente durante esta reunión si decide ingresar con algún tipo de apoyo, lo cual también debe informarlo cuando responda a la solicitud del EUO.

¿Cuáles son los honorarios de los abogados si necesito contratar uno para mi reclamo?

Si contrata a un abogado para que lo ayude a presentar un reclamo por daños a la propiedad o por el huracán Irma, puede cobrarle un porcentaje del posible acuerdo. Idealmente, usted podrá maximizar la liquidación de su reclamo con la asistencia de un abogado, lo que significa que, aunque le está pagando un porcentaje, todavía sale beneficiado porque la compañía de seguros no pudo denegar su reclamo o pagarle menos.

Si necesita contratar a un abogado después de que su compañía aseguradora le haya pagado de menos, haya disputado de forma injusta o directamente haya denegado su reclamo, la propia compañía de seguros puede verse obligada a pagar los honorarios de su abogado en caso de que usted gane².

¿Qué sucede si la compañía de seguros alega que el daño de mi casa no cumple con los requisitos de mi cobertura contra huracanes o vientos?

En Florida, la cobertura contra huracanes entra en vigencia apenas el Centro Nacional de Huracanes del Servicio Meteorológico Nacional comienza a vigilarlos o emite una advertencia de huracán³.

A pesar de la fraseología de que la cobertura contra huracanes es específica del daño que ocasiona el viento, es posible que se pueda cubrir mucho más que solo el daño generado a partir del viento exterior. Si el daño del viento exterior (ya sea por ventanas rotas, daño al techo o revestimiento) permitió que el agua y el viento entraran a su residencia y causaran daño interior a su hogar y a sus pertenencias, tales daños también se considerarán cubiertos como daño por huracanes o vientos.

Es probable que su póliza no cubra los daños ocasionados por tormentas o inundaciones que no fueron consecuencia directa del daño que generó el viento en su hogar. El seguro contra inundaciones federal cubre el daño por marejada ciclónica y por inundación en caso de que cuente con una póliza.

Si hubiera una disputa entre usted y su aseguradora sobre el origen del daño y sobre si debe cubrirse o no, es probable que lo mejor para usted sea hablar con un abogado.