Hay algunos problemas importantes con el sistema de seguro sin culpa de Florida. Por un lado, el seguro sin culpa asegura que usted no depende totalmente del otro conductor para pagar por sus lesiones en un choque de auto. Eso significa que, si alguien que no tiene seguro o está subasegurado choca con usted, todavía puede obtener alguna compensación por sus lesiones en el accidente automovilístico.

Por otro lado, la póliza de protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés) es muy limitada. Solo cubre el 80% de los gastos médicos, el 70% del salario perdido durante 14 días, y no cubre el dolor y el sufrimiento.

La cantidad mínima de PIP requerida en Florida es solo 10.000 dólares, mientras que un accidente grave puede dejar a los conductores y pasajeros lesionados con decenas de miles o incluso cientos de miles de dólares en costos médicos y daños. También podría sufrir una lesión debilitante o cicatrices que le afecten para el resto de su vida, lo que debería acarrear una compensación significativa por dolor y sufrimiento.

Los conductores de Florida pueden obtener una protección adicional pagando más de la cantidad mínima de cobertura PIP. También pueden invertir en la cobertura de conductor sin seguro o subasegurado para una mayor protección. Pero, en muchos aspectos, el sistema de seguro sin culpa hace que sea más difícil para las personas lesionadas en accidentes automovilísticos de Florida hacer responsable a la parte negligente. 

¿Por qué necesitaría la cobertura de lesiones corporales de conductor sin seguro/subasegurado (UIM/UIMBI) si usted paga por sus propias lesiones?

Un conductor o pasajero de Florida herido en un choque de auto todavía puede presentar una reclamación contra el seguro del otro conductor una vez que su póliza PIP haya alcanzado su límite. Sin embargo, muchos conductores en Florida no se molestan en contratar la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, ya que no es requerido por la ley. Eso significa que, incluso si usted necesita más dinero, no hay ninguna póliza a la cual usted pueda presentar una reclamación. Tener UIM/UIMBI le permite obtener al menos alguna compensación extra para cubrir los gastos médicos que excedan los límites de su propia póliza PIP.

¿Qué harán las leyes SB 54 y HB 719?

Que el Proyecto de Ley 54 del Senado se convierta en ley depende en este momento del gobernador Ron DeSantis. Estas reformas del seguro de automóviles tienen un amplio apoyo bipartidista entre los legisladores de Florida. La última votación del 30 de abril de 2021 obtuvo 37 votos a favor y solo 3 votos en contra en el Senado de Florida y 100 votos a favor y solo 16 votos en contra en la Congreso de Florida.

Si se convierte en ley, Florida esencialmente dejará de ser un estado de seguro sin culpa. La ley HB 719 pretendía inicialmente exigir a todos los conductores una cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales de 25.000 dólares por persona y 50.000 dólares por accidente, así como 10.000 dólares de responsabilidad por daños materiales. La ley SB 54, en cambio, exigía 25.000 dólares por daños corporales más 5.000 dólares de cobertura de gastos médicos (MedPay).

Han acordado 25.000 dólares por daños corporales por persona/50.000 dólares por accidente y una cobertura opcional de gastos médicos. Las compañías de seguros tendrían que ofrecer a los conductores un límite de póliza MedPay de 5.000 o 10.000 dólares, con deducibles de entre 0 y 500 dólares.

Como ocurre con la mayoría de los tipos de seguro, la prima mensual del titular de la póliza sería más alta por el aumento del límite de la póliza y la reducción del deducible.

El requisito de seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad de 10.000 dólares vigente en Florida no se modificaría.

¿Por qué es necesaria la ley SB 54?

Florida se sitúa con frecuencia en los primeros puestos del país en cuanto a conductores sin seguro. La estimación más reciente del Consejo de Investigación de Seguros ubica a Florida en el sexto lugar del país con un 20,4% de conductores sin seguro. Eso significa que uno de cada cinco conductores que le rodean en la carretera no tiene cobertura de seguro. Algunos expertos creen que la adopción de las leyes de culpa normal animará a más conductores de Florida a obtener el seguro que están obligados por ley a mantener.

Las leyes de no culpabilidad también afectan negativamente a las personas con casos de lesiones personales en Florida, ya que la póliza PIP se utiliza para compensar lo que las compañías de seguros deberían pagar a las personas lesionadas. En un caso en el que la compañía de seguros del otro conductor debería pagarle 50.000 dólares por sus lesiones, el dolor y el sufrimiento y el salario perdido, es posible que sólo tenga que pagarle 40.000 dólares, debido a que su propia cobertura PIP ya pagó por el 20% de sus daños. La póliza PIP esencialmente permite a la compañía de seguros ahorrar algo de dinero al obligarle a cubrir sus propias lesiones.

La póliza PIP también tiene muchas limitantes, como la del salario perdido y el que no cubra el dolor y el sufrimiento. El alcance limitado de la póliza PIP hace que sea mucho más difícil para las personas obtener una compensación por el trabajo que perdieron o la reducción de la calidad de vida que experimentan debido a una lesión causada por un conductor negligente.

En un estado sin culpa, las lesiones de cada persona son su propio problema, independientemente de quién sea el responsable. El sistema no es del todo justo para las personas que han sido perjudicadas por la imprudencia de otro. La eliminación de las leyes de no culpabilidad facilitará la responsabilidad de los conductores por las lesiones que causan y hará más difícil que las compañías de seguros se libren de pagar a los lesionados lo que les corresponde.

Cabe señalar que los grupos de presión de las compañías de seguros están en contra del proyecto de ley, mientras que los defensores de los consumidores están a favor. El hecho de que las compañías de seguros no quieran que se apruebe este proyecto de ley es una señal de que probablemente será bueno para el titular de póliza promedio.