Esta es una pregunta frecuente de las víctimas de daños después de un accidente. Si sufre daños en un accidente automovilístico por la conducta negligente de otro conductor, es posible que necesite tratamiento médico de inmediato. Encontrar un abogado, presentar una demanda por daños personales y acudir a los tribunales o negociar un acuerdo lleva tiempo. Cuando la indemnización llega meses o, incluso, años más tarde, es posible que ya haya tenido que pagar todos los gastos médicos y de rehabilitación.

Entonces, ¿cómo paga todos esos gastos médicos antes de recibir su indemnización? La respuesta depende, en gran medida, de su situación particular y de si tiene o no seguro de salud.

Si tiene seguro de salud

Digamos, por ejemplo, que un conductor ebrio lo chocó y, por ello, sufrió una fractura en la pierna y otras lesiones menores. Entre el viaje al hospital en ambulancia, el tratamiento, el hospital y la posterior rehabilitación, terminará pagando $15 000 en gastos médicos. Supongamos, además, que su automóvil quedó destrozado y la compañía de seguros paga $10 000 por el reclamo por el automóvil.

Usted paga los gastos directos deducibles y la compañía de seguro se hace cargo del resto.

Cuando el abogado presenta una demanda por daños personales en contra de la parte negligente, sus compañías aseguradoras de salud y automóvil pueden presentar un embargo contra la demanda. Aunque los embargos, generalmente, tienen una connotación negativa, en esta situación particular, no se debe a ninguna acción irresponsable de su parte. El embargo de la compañía de seguros tiene por objetivo permitirles recuperar el dinero que tuvieron que pagar para cubrir sus gastos debido a la negligencia de la persona contra la cual se presentó una demanda por daños personales.

Usted fue quien sufrió lesiones y daños a la propiedad, por lo que usted tiene el derecho de demandar, no la compañía de seguro; no obstante, puesto que la compañía de seguro fue quien pagó los costos iniciales de su recuperación, tiene el derecho a que se le reembolsen los gastos incurridos, debido a las acciones de la parte negligente.

Si, por ejemplo, usted negocia un acuerdo o resulta favorecido en una sentencia judicial y se le conceden una indemnización de $70 000 por sus gastos médicos, daños a la propiedad, lucro cesante, dolor y padecimiento, el embargo entra en vigencia. Su aseguradora de salud recibirá $15 000 y su aseguradora del automóvil recibirá $10 000. Con esto, se satisfarían los embargos y usted recibiría los $45 000 restantes.

Acuerdos de retención

Si no tiene seguro de salud, puede firmar un “acuerdo de retención” con su proveedor de servicios médicos. Básicamente, significa que usted le pide a los profesionales de la salud, quienes brindaron asistencia, que retrasen la notificación a los recaudadores de créditos sobre su deuda médica hasta que se resuelva su reclamo por daños personales; en dicho momento, usted pagará por la atención médica recibida con lo que obtenga del reclamo efectuado.

Préstamo para el pago de gastos por daños personales

Los préstamos para el pago de gastos por daños personales, a veces conocidos como adelantos en efectivo para demandas judiciales, son similares a los adelantos de sueldo y, desafortunadamente, comparten las mismas desventajas.

Lo positivo es que podrá pagar los gastos médicos y abordar los daños a la propiedad, como la adquisición de un vehículo nuevo, antes de recibir el monto del acuerdo. También, ayudan a mitigar la urgencia que puede sentir respecto de su situación. Las víctimas de daños personales, a veces, aceptan ofertas de acuerdo que son demasiado bajas, porque están muy presionados por la creciente deuda médica y los gastos de subsistencia. El tener recursos monetarios en forma de préstamos para el pago por daños personales puede aliviar parte de esta presión y permitir que la víctima pueda esperar hasta llegar a una oferta de acuerdo justa.

La desventaja es que los préstamos para pago de gastos, a menudo, tienen tasas de interés increíblemente elevadas. Es habitual que los préstamos para el pago de gastos por daños personales tengan tasas de interés de 30 a 60 por ciento, similares a las exorbitantes tasas de interés de los adelantos de sueldo. Si su caso tarda un par de años en resolverse, fácilmente puede terminar debiendo más del doble de lo que pidió prestado inicialmente.

Como las demandas por daños personales no están garantizadas, no tendrá que devolver el préstamo si no gana. Dicho esto, los prestamistas lo saben, por lo que son muy exigentes con respecto a quién le dan préstamos para pago de gastos por daños personales. A menos que el prestamista tenga mucha confianza en que usted ganará la demanda, es probable que no le preste el dinero.

Seguro de automóviles contra todo riesgo

Florida tiene una ley de protección de vehículos automotores contra todo riesgo que, esencialmente, significa que la protección contra daños personales está incluida en la cobertura de seguro de automóviles. Independientemente de quién tenga la culpa del accidente automovilístico, su aseguradora de automóviles pagará algunos de sus gastos médicos. El límite mínimo en Florida actualmente es de $10 000.

Esta cobertura automática cubrirá hasta 80 por ciento de sus facturas médicas, hasta 60 por ciento por lucro cesante y cubrirá por completo los costos de reposición del vehículo. Hay un tope de $10 000 de cobertura por lesiones por persona que no superará los $20 000 por accidente, con un límite de daños a la propiedad también de $10 000.

Si bien las leyes de protección contra todo riesgo están pensadas para reducir la cantidad de reclamos por daños personales, como los límites son relativamente bajos, las personas que sufren lesiones significativas y tienen consecuencias que, potencialmente, le alteran la vida, a menudo, encuentran que los límites de los seguros contra todo riesgo no son adecuados y, por ende, deben presentar reclamos por daños personales.