¿Por Qué las Compañías de Seguros No Ofrecen Seguro Contra Inundaciones?

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¿Por Qué las Compañías de Seguros No Ofrecen Seguro Contra Inundaciones?

Why dont insurance companies cover flood damage

En pocas palabras, las compañías de seguros no ofrecen seguros contra inundaciones para las viviendas, porque cuando se producen inundaciones, la cantidad que tienen que pagar en los acuerdos de reclamos es mucho mayor que la cantidad que reciben a través del pago de las primas. Esto significa esencialmente que ofrecer cobertura contra inundaciones pone en riesgo la rentabilidad de los seguros de propiedades. 

Esto dejó a muchas personas en zonas propensas a las inundaciones sin suerte cuando las inundaciones graves dañaron o destruyeron sus hogares. En 1968, el Congreso finalmente intervino con la creación del Programa Nacional de Seguros Contra Inundaciones (PNIF). A las comunidades en zonas de alto riesgo de inundación, como muchas en Florida, se les ofreció cobertura contra inundaciones del PNIF. 

El PNIF dejó de quebrar incluso después del huracán Katrina, y a partir de 2017, tras el paso del huracán Sandy, el PNIF tenía una deuda de más de $25.000 millones. A partir de 2017, había más de 5 millones de pólizas del PNIF en vigencia, y el acuerdo promedio de reclamo por inundación fue de $91.735. Solo para comparar, el reclamo promedio de seguro para propietarios de viviendas en 2013 fue de $8.787. En ese momento, el reclamo más común de los propietarios era por daños causados por el viento, seguido por daños por agua no relacionados con el clima (como rotura de tuberías), luego por granizo, daños relacionados con el clima y robo.

Pagos de reclamaciones del PNIF y la estabilidad institucional

El PNIF pagó aproximadamente $17.000 millones en reclamaciones por inundaciones por el huracán Katrina, y casi $8.400 millones después del huracán Sandy en 2012. El huracán Harvey fue el segundo huracán más caro del PNIF, con casi $8.800 millones. 

Basándose en la diferencia bastante dramática entre el reclamo promedio de los propietarios de viviendas ($8.787) y el reclamo promedio de daños por inundación durante un gran año de huracán ($91.735), es bastante claro por qué las compañías de seguros no desean ofrecer un seguro de daños por inundaciones naturales. 

Hoy en día, el PNIF debe pedir dinero prestado al Tesoro de los Estados Unidos para pagar las reclamaciones por inundaciones. En septiembre de 2018, la deuda del programa se redujo a $20.500 millones, pero esa reducción fue gracias a la cancelación de $6.000 millones e la deuda del programa por parte del Congreso de Estados Unidos en octubre de 2017. Este fue parte de un proyecto de ley especial de ayuda a los damnificados por el huracán que también otorgó préstamos a bajo interés por $4.900 millones a Puerto Rico para ayudar a reconstruir el territorio después del huracán María.  

Esta legislación fue especialmente importante para el PNIF, porque el programa había alcanzado su límite de $30.400 millones de dólares tras el paso del huracán Harvey. El PNIF no puede exceder legalmente este límite de deuda, lo que significa que después del huracán Harvey se encontraban potencialmente en una situación en la que ya no podían hacer frente a las reclamaciones por daños causados por inundaciones. 

La autoridad del PNIF para contraer préstamos han sido aumentada desde la fundación del programa: 

  1. En 1968, el programa solo podía pedir prestado hasta $250 millones.
  2. Ese límite se elevó a $500 millones en 1973 (o hasta $1.000 millones con la aprobación presidencial). 
  3. En 1996 se elevó de nuevo a $1.500 millones. 
  4. Los huracanes Katrina, Rita y William afectaron al sistema, lo que llevó al Congreso a aumentar el límite de endeudamiento del PNIF a $18.500 millones en 2005.
  5. Al año siguiente, aumentaron el límite de préstamo de los programas de nuevo a $20.725
  6. Tras el paso del huracán Sandy en 2013, el límite se incrementó a $30.425 millones

¿La gente sabe que debe obtener una póliza separada del PNIF para las inundaciones naturales?

La buena noticia es que la mayoría de los propietarios de viviendas, al menos dos tercios de ellos según una encuesta de 2018 de Insurnace.com, entienden que el seguro de propietario no cubre daños por inundación. El ochenta por ciento de los titulares de pólizas en el grupo demográfico de 45 a 64 años de edad entienden que necesitan una póliza separada, pero la proporción general se redujo entre los 25 y los 34 años de edad, de los cuales solo la mitad sabía que se necesitaba una póliza separada. 

Una nota importante sobre el seguro contra inundaciones del NFIP – usted tiene que vivir en una comunidad aprobada para calificar e inscribirse en el plan de seguro contra inundaciones del PNIF. Usted puede encontrar una lista de las comunidades elegibles para el seguro contra inundaciones desglosada por estado aquí. La elegibilidad es sorprendentemente flexible. Incluso los lugares donde la gente tiene un riesgo muy bajo de inundación son elegibles para inscribirse en el PNIF. Como dice FEMA, los propietarios de viviendas, inquilinos y dueños de negocios “son elegibles y se les anima a comprar pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (PNIF), incluso si su casa o negocio no está ubicado en una zona plana de inundación o en una zona de alto riesgo”.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones del PNIF?

Considerando el costo promedio de las reclamaciones por inundación durante los años de huracanes e inundaciones, las primas del PNIF son sorprendentemente asequibles. A pesar de que había un aumento del ocho por ciento en 2018, el promedio estimado, incluidos los honorarios y recargos, es de sólo 1.062 dólares al año.

¿Será suficiente ese aumento del ocho por ciento para que el PNIF esté por encima del nivel del agua? Es poco probable, considerando el déficit de más de $20.000 millones del programa.

¿Debe usted inscribirse en el PNIF?

Si usted vive en Florida y se encuentra en cualquier lugar cerca de la orilla o de un río, definitivamente debería considerar comprar un seguro contra inundaciones si aún no lo ha hecho. Los abogados de daños a la propiedad y los inspectores de reclamos independientes luchan arduamente para ayudar a los propietarios de viviendas y negocios a recibir compensación por daños relacionados con huracanes después de las tormentas, pero esas pólizas son bastante claras cuando se trata de daños por inundaciones que ocurren naturalmente – no están cubiertas. 

Sin embargo, si su casa ha sufrido daños por huracanes que no estaban relacionados con las inundaciones, tales como daños por el viento del huracán, su compañía de seguros debe pagar su reclamo. Si su compañía de seguros alguna vez trata de rebajar su reclamo o decir que el daño no debe ser cubierto, puede que sea lo mejor para usted hablar con un inspector de reclamos de seguros independiente o con un abogado especializado en daños a la propiedad en caso de huracanes.